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¿Deudas eternas con el Infonavit?4 min read


¿Eres de los mexicanos que se pregunta por qué su crédito Infonavit no disminuye? Para resolver esta duda debes conocer el estado de tu hipoteca, pues si se encuentra vinculada al salario mínimo, cualquier cambio que tenga esta referencia afectará el saldo y las mensualidades de tu financiamiento.

Imagina el caso de Raúl Ramírez, quien tramitó su hipoteca por un millón de pesos (14,861 en veces salarios mínimos), precio mínimo para comprar una vivienda en la Ciudad de México. Pagó en el primer año 80 mil para reducir su saldo a 920 mil pesos; sin embargo, recibió la “mala noticia” que el salario mínimo reportó una apreciación de 3%, lo que ubicó su deuda en aproximadamente 947,600 pesos.

UMA vs Salarios

Para solucionar la problemática que se presentó en muchas de las cuentas de los derechohabientes –alrededor de 5 millones–, en 2016 se indexó el crédito Infonavit a la Unidad de Medida y Amortización (UMA). El objetivo era generar una mejor amortización de los financiamientos, debido a que este nuevo indicador se mantiene por debajo del salario mínimo o la inflación, es decir, cualquiera de estos dos indicadores que alcance un mayor nivel.

Si bien los efectos de la UMA sobre los créditos continúan, este año solo observarás en tu estado de cuenta y tus mensualidades, un ligero aumento de 4.83%, ya que en diciembre el valor diario de la Unidad ascendió a 84.49 pesos. Lo anterior, representa un apoyo importante para nuestros bolsillos, pues la afectación tras el reciente ajuste del salario mínimo, que pasó de 88.36 a 102.68 pesos y a 176.72 pesos en algunos municipios de la frontera norte, hubiera sido de 16.21%.

Una mejor opción

Para los que tuvieron más “suerte” que tú y no tramitaron un crédito con este organismo de vivienda –antes del 2017–, las condiciones antes expuestas mejoraron, de tal forma que el préstamo se comenzó a otorgar en pesos, a tasa fija y con mejores niveles al ofertado por la banca comercial. Situación que brinda al acreditado la certeza de siempre tener claro cuánto debe pagar y cómo cada aportación disminuye su compromiso con la dependencia.

Para calcular tu descuento mensual y cuánto subirá tu deuda total del crédito, te recomiendo utilizar la Calculadora de pesos y Unidad de Medida y Actualización (UMA) del Infonavit.

¿Qué puedes hacer para reducir tu deuda?

  • Pago anticipado. Una forma sencilla de ganarle al saldo de tu deuda es hacer pagos parciales, ya que, además de no existir penalidad para esta acción, el dinero que aportes se irá a capital. Esto puedes realizarlo con mayor facilidad en periodos del año donde recibas las utilidades o el aguinaldo.
  • Reestructura. Otra opción que tienes para intentar disminuir tu deuda es esperar el lanzamiento por parte del Infonavit –febrero 2019– de un programa de reestructura crediticia. En la primera etapa de este plan, se buscará beneficiar a 160 mil trabajadores migrando sus hipotecas a un esquema en pesos, tasa fija y con la aplicación de una quita, de acuerdo a los pagos realizados.  

La reducción que recibirá el trabajador con la reestructura corresponderá a la diferencia entre el saldo inicial y el final del financiamiento, a partir de esto podrás notar un avance importante en la liquidación de tu crédito.

  • Refinanciamiento. Si lo que deseas es terminar tu relación con el Infonavit,  liquida anticipadamente tu crédito. En cambio, si no posees los recursos suficientes para hacerlo, puedes recurrir a una institución bancaria y obtener un crédito de pago de pasivos. De esta forma no sólo conseguirás mensualidad y tasa fija, sino también algunos descuentos con el Instituto por el pago anticipado, mismos que pueden ir de 10 hasta 30%. Pero antes de tomar esta opción, solicita primero una corrida financiera para ver si te conviene.

Por último, no olvides contemplar el tiempo de vida del crédito, porque con el correr de los años disminuye el pago del interés y aumenta el del capital, si tu hipoteca tiene más de 13 años podrías comenzar a observar una mayor amortización. Del mismo modo, ten presente que el Infonavit posee tasas que van desde 6 hasta 12% dependiendo del ingreso del derechohabiente –menor salario con menor interés–, mientras que las instituciones bancarias andan en promedio de 10.50% aproximadamente.

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