Diferencia-entre-meses-sin-intereses-y-pagos-fijos

¿Meses sin intereses o pagos fijos?5 min read


Antes de convertirme en un experto del crédito, me rompí la cabeza por diversas experiencias. Algo que me causó muchos problemas fueron las promociones a meses sin intereses y a pagos fijos. Mis errores: dejarle el problema a mi yo del futuro y no entender los conceptos. Pero lo bueno es que aprendí de mi desastre financiero.

 

Gasta y paga después… ¿buena idea?

Son los últimos días de Abril. Una tienda departamental reconocida realizó su acostumbrada venta nocturna, lo que significaba descuentos y promociones por doquier. Ahí me tienes, listo y dispuesto, con tarjeta de crédito en mano, en ese momento consideraba que ese pequeño e inofensivo plástico era mi aliado perfecto . De arriba a bajo, a lo largo y a lo ancho, por los todos los departamentos, cazando los mejores descuentos.

 

Esto fue lo que me sucedió:

En esta ocasión podía comprar a meses sin intereses o con descuento y pagar 3 meses después. Mi grandiosa mente concluyó que era mejor comprar a meses sin intereses lo que costaba más.

 

Por ejemplo:

Algunas de las cosas que compré fueron unos tenis a 1,800 pesos y un videojuego a 2,400 pesos, en total mi monto de deuda era 4,200 pesos y decidí pagar a 6 meses sin intereses, entonces cada pago sería de 700 pesos al mes. No iba a pagar interés, sólo en el caso de no cubrir con mi mensualidad completa, lo cual no consideré al estar comprando.

En otra tienda, elegí comprar una pantalla a pagos fijos. Me habían mencionado que este forma de pago era muy accesible y rápida, pagas un enganche y listo, ten tu pantalla. Y sí, fue muy fácil adquirirlo pero muy difícil de pagar. Debo mencionar que yo desconocía que en mi plan de pagos fijos ya venían contemplados los intereses.

 

 

El desglose de los daños:

 

Strike #1.

Seguro estás pensando que no pude completar la mensualidad, ¿por quién me tomas?, ¿por un principiante financiero? Pues tienes toda la razón, en esos días lo era y olvidé mi fecha de pago y…¡Hola, recargos! A pesar de ser una compra sin intereses, las instituciones financieras aplican una penalización cada que no se realiza o se retrasa el abono.  Entonces, mi deuda terminó aumentando.

Strike #2.

Como te lo mencioné, no sabía que cuando ocupas un financiamiento a pagos fijos ya te están cobrando el interés: esa es la enorme diferencia con estos créditos. La tienda departamental me otorgó la facilidad de pagar los 35 mil pesos que costaba mi pantalla y al final se componía de esta manera:

  • Un enganche de 1500 pesos.
  • Plazo de 32 pagos quincenales.
  • Pago quincenal de 1,255 pesos cada uno,
  • Por lo que el total pagado fue: 61,740 pesos

En este tipo de préstamos se consideran intereses, comisiones y/o cargos adicionales (CAT). A pesar de que fue una compra a “cómodas quincenas”, terminé pagando mucho más de lo que costaba.

 

Ojo: El CAT representa cuánto te va a costar el financiamiento que solicitaste: tarjeta de crédito, préstamo, etc.

¿Meses sin intereses o pagos fijos?

Por mi historia podrás deducir que los créditos a pagos fijos impactan más tus finanzas personales, y no estás equivocado, tiene todo el sentido del mundo. Pero la tasa de interés variable de las tarjetas de crédito también es una desventaja para los meses sin intereses en el caso de atraso.

Probablemente, has escuchado en las noticias: “El Banco de México (Banxico) subió su tasa de interés en 25 puntos base para colocarla a 7%.” Cuando esto sucede, la tasa de interés de tu tarjeta sube.

¿Entonces qué conviene más?

Yo te recomiendo pagar a meses sin intereses cuando el plazo no sea tan largo: 6 a 12 meses. Ten presente tu capacidad de pago para que la probabilidad de atraso sea menor, y así no estarás pagando más por lo que adquiriste.

Normalmente los pagos fijos son consumidos por aquellas personas que no tienen acceso a una tarjeta de crédito, en estos casos, les recomiendo ahorrar y comprar al “chaz, chaz”.

 

-msi-o-pagos-fijos

 

Moralejas:

Después de mi experiencia, ahora tengo muy en cuenta los siguientes 5 puntos al momento de comprar a crédito:

  1. Por siempre y para siempre es mejor pagar al contado. Los meses sin intereses ya no me hacen ojitos. Si no me urge, espero a juntar el dinero para comprarlo.
  2. No debo rebasar mi capacidad de pago. Recuerda esta regla básica: tu deuda no debe ser mayor al 30% de tu sueldo mensual para deuda
  3. Cotizar, comparar y calcular. Hay tarjetas de crédito mejores que otras, así como mejores promociones y por supuesto crédito a pagos fijos convenientes. El chiste es buscarle, no comprar a lo bestia.
  4. No descuidar mi ahorro. Lo peor que puedes hacer en caso de quedar desempleado, o al enfrentar una emergencia médica, es no pagar tus deudas. Un ahorro sólido te ayudará a cuidar tus finanzas personales para no enfrentarte a los costosos intereses moratorios y a la fastidiosa cobranza.
  5. Utiliza herramientas. Si te ofrecen créditos a pagos fijo que parecen buena idea, utiliza la Calculadora del Costo Anual Total del Banxico o la Calculadora de PROFECO. Entre más alto el CAT mayor será el costo del crédito.  

Ahora ya sabes, no se trata de no comprar, se trata de realizar compras inteligentes.

Pagar deudas

Otros artículos que te podrían interesar: